个贷息费8月1日起强制公开 禁止收取未明示费用

来源：21世纪经济报道 作者：郭聪聪    

3月15日，个贷国家金融运营运营总局、息费中国人民银行配合宣布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），月日xm投资官网平台针对个人贷款业务息费信息披露的起强涵盖范围、操作方式及部分等作出了深刻要求。制公止收《规定》共11条，开禁自2026年8月1日起正式施行。明示

金融监管总局、费用中国人民银行有关司局负责人在介绍《规定》制定背景时表明，个贷近年来个人贷款领域快速演变，息费对鼓励个人消费、月日生产经营显示了主动作用，起强但部分机构在息费信息披露上存在不标准、制公止收xm投资官网平台不公开难题，开禁既容易引发金融消费纠纷，明示又作用利率政策效益、削弱金融服务实体经济质效。

为此，《规定》明晰了个人贷款业务的综合融资成本范围，并推行“个人贷款综合融资成本明示表”，要求所有从事个人贷款业务的金融机构在贷前向借款人明晰、充分地列明各项息费，并明晰提示“除已明示的成本任务外，不再收取其他任何息费”。

业内专家表明，此次《规定》抓住息费信息披露这一决定性部分，从源头标准领域秩序，切实保护金融消费者知情权，使个人贷款各项息费“阳光化”“公开化”。

覆盖所有息费任务，杜绝“隐形收费”

依据《规定》，个人贷款业务综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。

《规定》中达到了两个“全覆盖”：一是息费任务全覆盖，将贷款利息、分期费用、增信服务费、违约情形下的逾期罚息和挪用违约金等全部纳入了综合融资成本；二是贷款机构全涵盖，适用对象包括商业银行、农村配合银行、农村信用配合社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等各类放贷机构。

也就是说，只要履行个人贷款业务，贷款机构都必须将所有正常履约成本、可能出现的违约成本都“摆到台面上”。

在明晰综合融资成本范围的基础上，《规定》进一步提出了“一表呈现”的操作要求。

《规定》要求贷款人履行个人贷款业务时，向借款人逐项明示具体成本任务、收取方式、收取标准（折算为年化水平）以及收取主体，同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本任务及其收取标准和收取主体。综合融资成本明示表还应明晰提示，除已明示的成本任务外，贷款人及其配合机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

为保证借款人能够在签约前充分认识融资成本，《规定》针对不同业务场景提出了具体的要求：

现场办理：在签署贷款合同或办理分期前，借款人必须在综合融资成本明示表上签字制定；

线上办理：须借助弹窗呈现明示表，设置强制阅读时间，由借款人制定；

线上消费场景分期：在消费订单支付页面以显著方式明晰呈现贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履 约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本任务及收取标准。

巩固配合机构运营，明晰各方责任

针对当前个人贷款业务中广泛存在的第三方配合机构（如营销获客、担保增信机构），《规定》明晰要求贷款人巩固对配合机构的运营。在与配合机构签署的合同中，必须明晰各方执行综合融资成本明示要求的责任和义务，对配合机构违规违约行为迅速使用纠正举措，情形严重的，应使用终止配合、依法追偿损失、追究法律责任等举措。

《规定》与此前宣布的《国家金融运营运营总局关于巩固商业银行互联网助贷业务运营 深化金融服务质效的通知》（金规〔2025〕9号）相衔接，体现了监管部门对互联网助贷、配合贷等模式下息费公开度的持续注意。

思量到贷款人修正业务流程等实际要求，《规定》将施行日期定于2026年8月1日，预留了约5个月的准备时间。同时，《规定》使用了“新老划断”原则——新增业务严格按新规投入，存量业务不受作用。这一安排既为行业留足了缓冲期，也保证新规落地后新增业务能够第一时间达到息费公开化。

《规定》表明金融监管总局及其派出机构、中国人民银行及其分支机构、各地方金融运营机构将巩固运营运营，对未按要求明示成本、对配合机构失管失控或造成重大危险损失的贷款人，依法依规追责问责，并会同相关部门严厉打击贷款领域非法中介活动。

业内专家表明，此次《规定》的出台，是保护金融消费者知情权的实质性举措。“过去消费者往往主要注意利率，却忽略了各种服务费、担保费，引起实际融资成本远高于期望。新规要求一表明示、逐项列明、年化加总，真正让借款人看清自己到底要付多少钱，切实保护了金融消费者合法权益。”

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